L’achat d’une propriété commerciale est l’une des décisions financières les plus importantes que votre entreprise prendra. Au Canada, la plupart des prêteurs s’attendent à voir un flux de trésorerie solide, une utilisation claire de la propriété et un plan de financement bien structuré avant d’approuver une transaction. La bonne nouvelle : vous avez plus d’options qu’une hypothèque bancaire traditionnelle, y compris des prêts immobiliers commerciaux appuyés par le gouvernement.
Vous trouverez ci-dessous une analyse claire des façons de financer l’achat d’un immeuble commercial au Canada, de ce que recherchent les prêteurs et de la manière dont les programmes fédéraux peuvent aider à réduire la pression sur votre trésorerie.
Les entreprises canadiennes combinent souvent des prêts et des fonds propres pour acheter une propriété commerciale. Le meilleur choix dépend de l’ancienneté de votre entreprise, de votre situation financière et de l’utilisation prévue de la propriété.
Les banques à charte demeurent un point de départ courant pour le financement immobilier commercial.
Caractéristiques typiques :
Les banques privilégient généralement les propriétés occupées par le propriétaire, où votre entreprise utilise au moins 50 % de l’espace. Les propriétés uniquement à des fins d’investissement sont plus difficiles à financer et exigent souvent davantage de capitaux propres.
(Source : normes de prêt des banques à charte canadiennes)
Le prêt immobilier commercial de la BDC est l’une des options appuyées par le gouvernement les plus flexibles pour les entreprises canadiennes.
Selon les données des programmes de la BDC :
Ce prêt est particulièrement utile lorsqu’une banque exige une mise de fonds plus élevée que ce que votre entreprise peut raisonnablement assumer.
Les caisses populaires offrent souvent des critères d’analyse plus souples que les banques nationales, surtout pour :
Les taux peuvent être légèrement plus élevés, mais les critères d’approbation sont souvent plus pratiques pour les entreprises en croissance.
Dans certaines transactions, le vendeur accepte de financer une partie de l’achat.
Fonctionnement :
Le FVV est courant dans les ventes privées et peut aider à combler un écart de financement lorsqu’il est combiné à un prêt bancaire ou de la BDC.
Les prêteurs privés agissent plus rapidement, mais à un coût plus élevé.
À prévoir :
Il s’agit généralement de solutions temporaires, et non de stratégies de financement à long terme.
Pour financer un immeuble commercial au Canada, il est essentiel de choisir l’option de prêt ou de financement la mieux adaptée à votre entreprise et à la propriété. Les prêteurs examineront plusieurs facteurs clés avant d’approuver votre demande :
Pour le financement de la BDC, l’accent est souvent mis sur la viabilité à long terme et le flux de trésorerie plutôt que sur des ratios de garanties stricts (Source : BDC).
Sous-estimer le coût total du projet
Les frais de clôture, les rénovations et les honoraires professionnels s’additionnent rapidement et peuvent exercer une pression sur la trésorerie s’ils ne sont pas bien financés.
Supposer que toutes les propriétés sont admissibles
Certains programmes appuient uniquement les bâtiments occupés par le propriétaire. Les propriétés purement locatives peuvent être exclues.
Attendre trop longtemps pour sécuriser le financement
Les transactions commerciales prennent plus de temps à être approuvées que les hypothèques résidentielles. Commencez les discussions tôt.
Ignorer les options de souplesse de paiement
Les programmes permettant le report du capital peuvent réduire considérablement le risque au cours des premières années.
Q : Puis-je financer 100 % de l’achat d’une propriété commerciale au Canada ?
Oui, dans certains cas. Le prêt immobilier commercial de la BDC peut couvrir jusqu’à 100 % des coûts admissibles du projet pour les entreprises admissibles, mais la couverture dépend de votre profil d’entreprise et du projet. Un financement complet à 100 % est rare et n’est approuvé qu’après une analyse rigoureuse. (Source : BDC)
Q : Ai-je toujours besoin d’une mise de fonds de 25 % pour un immeuble commercial ?
Non. Bien que les banques exigent souvent entre 25 % et 35 %, les prêteurs appuyés par le gouvernement et les structures de financement combinées peuvent réduire cette exigence.
Q : Les jeunes entreprises peuvent-elles acheter une propriété commerciale ?
La plupart des prêteurs, y compris la BDC, exigent au moins 24 mois d’exploitation et des revenus actifs. Les jeunes entreprises doivent généralement recourir à des structures alternatives.
Q : Les intérêts sur un prêt immobilier commercial sont-ils déductibles d’impôt ?
Oui. Les intérêts constituent généralement une dépense d’entreprise déductible. Le prêt lui-même n’est pas considéré comme un revenu imposable (Source : lignes directrices de l’ARC ; FAQ de la BDC).
Q : Puis-je refinancer une hypothèque commerciale existante ?
Oui. Le refinancement est une utilisation admissible dans le cadre du prêt immobilier commercial de la BDC, sous réserve d’évaluation (Source : BDC).
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Pour financer un immeuble commercial au Canada, examinez attentivement vos options de prêts et de financement. Les prêts appuyés par le gouvernement, les modalités de remboursement flexibles et le financement combiné peuvent réduire les risques et préserver votre trésorerie. GrantHub vous aide à identifier les prêts immobiliers commerciaux et les programmes complémentaires auxquels votre entreprise pourrait être admissible avant de présenter une demande.
Voir aussi :
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