La plupart des programmes de prêts et de financement au Canada ne refusent pas les entreprises uniquement à cause du dossier de crédit. Souvent, c’est le plan d’affaires qui ne démontre pas que les chiffres tiennent la route. Les prêteurs ont besoin d’une preuve claire que votre entreprise peut rembourser les fonds, que vous demandiez un prêt de démarrage, un financement agricole ou de l’argent pour vous développer.
Un plan d’affaires solide est généralement une exigence officielle. Plusieurs programmes, comme les prêts agricoles provinciaux et le financement des coopératives, demandent spécifiquement des prévisions de flux de trésorerie, des objectifs de ventes et des preuves de viabilité de votre entreprise (Source : Finance Î.-P.-É. ; Desjardins).
Un plan d’affaires pour les prêts et programmes de financement canadiens n’est pas un pitch deck. C’est un document d’évaluation des risques. Votre objectif est de rassurer le prêteur.
La plupart des programmes évaluent cinq principaux aspects.
Vous devez expliquer comment votre entreprise génère des revenus en termes simples.
Incluez :
Par exemple, le Programme de financement des terres agricoles de Finance Î.-P.-É. exige une preuve d’au moins 15 000 $ de ventes agricoles annuelles, ou des prévisions réalistes montrant comment les nouveaux agriculteurs atteindront ce niveau (Source : Gouvernement de l’Île-du-Prince-Édouard, Finance Î.-P.-É.).
Les prêteurs veulent savoir exactement comment vous utiliserez le prêt.
Présentez-le sous forme de tableau ou de liste :
Des programmes comme le Programme d’équité d’entreprise de la TACC exigent que vous utilisiez leur financement en complément de vos propres fonds, et non en remplacement (Source : Tale’awtxw Aboriginal Capital Corporation).
Le flux de trésorerie est la section la plus importante pour les programmes de prêts canadiens.
La plupart des prêteurs s’attendent à :
Les entreprises saisonnières et agricoles sont examinées de près. Par exemple, Finance Î.-P.-É. exige des prévisions de flux de trésorerie démontrant votre capacité à effectuer les paiements de la dette (Source : Finance Î.-P.-É.).
Presque tous les programmes de financement veulent que vous investissiez vous-même.
Exemples :
Le Programme d’équité d’entreprise de la TACC finance jusqu’à 75 % des coûts du projet, donc vous devez couvrir le reste avec vos propres fonds ou d’autres prêts (Source : TACC).
Votre expérience compte autant que votre idée.
Incluez :
Certains programmes de prêts agricoles exigent à la fois une formation officielle et de l’expérience pratique avant d’approuver un financement (Source : Finance Î.-P.-É.).
Voici comment des programmes réels utilisent votre plan d’affaires lors de l’évaluation de votre demande.
Le Fonds de démarrage Desjardins offre du financement remboursable pour les entreprises en démarrage au Québec. L’approbation dépend de :
Desjardins examine chaque demande individuellement, avec des montants de financement basés sur le risque et le potentiel de l’entreprise (Source : Desjardins).
Ce programme couvre jusqu’à 100 % des coûts d’achat de terres agricoles, avec des options de paiements d’intérêts seulement ou à taux fixe. Un plan d’affaires préparé par un comptable agréé est souvent exigé, incluant :
(Source : Gouvernement de l’Île-du-Prince-Édouard, Finance Î.-P.-É.)
Ce programme dirigé par des Autochtones offre :
Un plan d’affaires solide est requis, et vous devez avoir d’autres sources de financement en place (Source : Tale’awtxw Aboriginal Capital Corporation).
L’outil de recherche d’admissibilité de GrantHub peut vous aider à trouver des programmes de prêts et de financement selon la province, le secteur et le groupe de propriétaires, ce qui facilite l’adaptation de votre plan d’affaires.
Utiliser des modèles génériques sans personnalisation
Les prêteurs remarquent quand vos prévisions ne correspondent pas à votre secteur ou région.
Surestimer les revenus la première année
Des prévisions de ventes gonflées font douter les prêteurs de votre plan.
Oublier le remboursement de la dette dans le flux de trésorerie
Si les paiements de prêt ne sont pas indiqués, les prêteurs peuvent croire que vous ne pourrez pas les assumer.
Omettre la preuve d’expérience ou de conseillers
Les nouvelles entreprises sans mentor ou soutien professionnel suscitent plus de questions.
Q : Les programmes de prêts canadiens exigent-ils un plan d’affaires formel?
La plupart oui, surtout les financements soutenus par le gouvernement et axés sur l’agriculture. Même quand ce n’est pas strictement requis, un plan d’affaires influence fortement vos chances (Source : Desjardins ; Finance Î.-P.-É.).
Q : Quelle longueur doit avoir un plan d’affaires pour le financement?
Habituellement 15 à 25 pages, plus les états financiers et prévisions. La clarté est plus importante que la longueur.
Q : Dois-je faire préparer mon plan d’affaires par un comptable?
Certains programmes l’exigent, surtout pour les prêts agricoles. D’autres non, mais avoir des états financiers professionnels augmente votre crédibilité (Source : Finance Î.-P.-É.).
Q : Puis-je utiliser le même plan d’affaires pour plusieurs demandes de prêt?
Oui, mais ajustez les montants, les modalités de remboursement et l’explication des risques pour chaque programme.
Q : Les prêts et les subventions sont-ils évalués de la même façon?
Non. Les prêts portent sur la capacité de remboursement, tandis que les subventions évaluent les résultats. Mélanger les deux sans adaptation est une erreur fréquente.
GrantHub suit des centaines de programmes de subventions et de prêts actifs au Canada, donc vérifier ceux qui conviennent à votre entreprise vous aide à préparer le bon plan.
Un plan d’affaires solide peut faire la différence entre une approbation rapide et un refus. Avant de finaliser le vôtre, vérifiez quels prêts et programmes de financement canadiens correspondent à votre emplacement, votre secteur et votre structure de propriété. GrantHub peut vous aider à trouver ces programmes tôt, afin que vous puissiez bâtir votre plan selon les attentes des prêteurs.
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