Si votre entreprise a besoin d’un prêt mais que la banque exige plus de garanties que vous ne pouvez en offrir, le Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC) peut vous aider. Ce programme fédéral partage le risque avec les prêteurs, ce qui rend les banques plus flexibles lors des approbations. Le PFPEC n’est pas une subvention — il s’agit d’un prêt garanti par le gouvernement, avec des règles précises sur les taux d’intérêt, les frais et les dépenses admissibles (Source : Innovation, Sciences et Développement économique Canada).
Le PFPEC aide les petites entreprises et les entreprises en démarrage à accéder au financement en garantissant une partie du prêt accordé par une banque ou une caisse populaire canadienne. Vous faites votre demande directement auprès d’un prêteur participant, et non auprès du gouvernement.
Pour être admissible au Programme de financement des petites entreprises du Canada, votre entreprise doit répondre à tous les critères suivants :
(Source : Innovation, Sciences et Développement économique Canada)
Selon les règles actuelles du PFPEC, les plafonds de financement varient selon le type de dépense :
Ces limites s’appliquent par emprunteur, et non par emplacement (Source : Innovation, Sciences et Développement économique Canada).
Comprendre les taux et les frais est essentiel avant d’accepter un prêt du PFPEC. Bien que le gouvernement garantisse le prêt, le prêteur fixe les conditions finales dans les limites du programme.
Les prêteurs peuvent offrir des taux fixes ou variables, mais des plafonds s’appliquent :
Le taux exact qui vous sera offert dépend de votre dossier de crédit, de votre flux de trésorerie et des garanties proposées (Source : Innovation, Sciences et Développement économique Canada).
Il n’y a pas de pénalité gouvernementale pour remboursement anticipé, mais votre prêteur peut imposer des frais administratifs — informez-vous avant de signer (Source : Innovation, Sciences et Développement économique Canada).
Même avec la garantie gouvernementale, les banques évaluent toujours le risque. Le processus d’approbation ressemble à celui d’un prêt commercial traditionnel canadien, avec quelques vérifications propres au programme.
Les banques évaluent généralement :
La garantie gouvernementale aide, mais les banques examinent tout de même votre entreprise avec soin (Source : Innovation, Sciences et Développement économique Canada).
Il n’y a pas de délai de traitement gouvernemental fixe. La plupart des approbations dépendent de :
De nombreuses entreprises reçoivent une décision en quelques semaines, comme pour un prêt commercial canadien traditionnel.
Des outils comme le jumelage d’admissibilité de GrantHub peuvent vous aider à vérifier rapidement si le PFPEC — ou d’autres prêts garantis par le gouvernement — conviennent à votre profil d’entreprise avant de rencontrer un prêteur.
Croire que le PFPEC est une subvention
Il s’agit d’un prêt remboursable. Prévoyez le remboursement du capital et des intérêts dès le départ.
Utiliser les fonds pour des dépenses non admissibles
Les pertes d’exploitation, le goodwill au-delà des limites du programme et les activités agricoles sont des motifs fréquents de refus.
Présenter une demande sans états financiers à jour
Des documents périmés ralentissent l’approbation et réduisent la confiance du prêteur.
Ne pas comparer les offres des prêteurs
Les taux peuvent varier à l’intérieur des plafonds du programme. Différentes banques peuvent approuver la même demande à des conditions différentes.
Q : Le Programme de financement des petites entreprises du Canada est-il une subvention ou un prêt?
C’est un prêt, et non une subvention. Le gouvernement partage le risque avec le prêteur, mais vous devez rembourser la totalité du montant avec intérêts (Source : Innovation, Sciences et Développement économique Canada).
Q : Les entreprises en démarrage peuvent-elles obtenir un prêt du PFPEC?
Oui. Les entreprises en démarrage exerçant leurs activités au Canada avec des revenus annuels inférieurs à 10 millions $ peuvent être admissibles, sous réserve des exigences du prêteur (Source : Innovation, Sciences et Développement économique Canada).
Q : Dois-je faire ma demande auprès du gouvernement ou de la banque?
Vous faites votre demande directement auprès d’une banque ou d’une caisse populaire participante. Le prêteur inscrit le prêt au PFPEC après approbation.
Q : Puis-je utiliser un prêt du PFPEC pour le fonds de roulement?
Oui, mais des limites s’appliquent. Jusqu’à 150 000 $ peuvent être utilisés pour le fonds de roulement et les actifs incorporels dans le plafond d’emprunt global (Source : Innovation, Sciences et Développement économique Canada).
Q : Les intérêts sur un prêt du PFPEC sont-ils déductibles d’impôt?
Dans la plupart des cas, les intérêts sur un prêt sont une dépense d’entreprise déductible. Vérifiez les détails avec votre comptable pour assurer le bon traitement fiscal.
Le Programme de financement des petites entreprises du Canada peut rendre le financement bancaire accessible lorsque les prêts commerciaux traditionnels ne suffisent pas. L’essentiel est de bien connaître les taux, les frais et les critères d’approbation avant de faire une demande. GrantHub suit des centaines de programmes actifs de subventions et de prêts partout au Canada — y compris le financement garanti par le gouvernement — pour que vous puissiez rapidement repérer les options qui conviennent à votre entreprise et vous préparer en toute confiance.
Le gouvernement canadien a financé plus de 400 000 entreprises à travers 1,27 million de subventions et contributions. Vérifiez votre admissibilité en 60 secondes.